Розмова про грошіЯк оптимізувати фінанси в кризу

Пандемія коронавірусу COVID-19 спричинила економічну кризу, яка гірша, ніж криза 2008–2009 років, – про це заявила директорка-розпорядниця МВФ. Лише за березень 60% українців зазнали фінансових утрат.

Аби зрозуміти, як адаптуватися до нових умов й оптимізувати бюджет, ми поспілкувалися із засновницею фінансової компанії fuelfinance Альоною Мисько. Вона пояснила, як краще диверсифікувати збереження, чи варто брати кредити й чому краще продумати альтернативні варіанти джерел доходу.

Економічна криза вже розпочалася. МВФ оголосив, що світова економіка ввійшла в рецесію (зниження економічної активності – ред.). Ще одним індикатором кризи було суттєве падіння на біржових ринках.

Можна сказати, що криза й так назрівала. Економіка проходить певні цикли: кожні 4–5 років криза повторюється, а остання була в Україні в 2014–15 роках. До того ж економіка активно зростала, у два–три рази, що свідчить про надмірне споживання. Система потребувала «перезавантаження» й було певне очікування кризи, про що неодноразово зазначали та попреджали економісти. Основним тригером і тим, що її посилило, стали коронавірус, карантин і повна зупинка деяких бізнесів або падіння продажів на 30% і більше.

Я працюю з бізнесами й можу сказати, що більшість зменшили зарплату, а деякі були змушені відправити працівників у неоплачувану відпустку. 60% українців зазнали фінансових утрат унаслідок коронавірусу, за березневим дослідженням Info Sapiens. 38% українців зазначили зменшення регулярного доходу родини внаслідок епідемії, 16% – повну втрату доходу, 14% – втрату роботи.

Зараз у США спостерігається феноменальний ріст безробіття (за два тижні кількість безробітних збільшилася на 10 мільйонів – ред.). У нас рівень безробіття теж зростатиме, а рівень доходу зменшуватиметься.

Telegram-канал iPlan проводив опитування, скільки збережень мали люди на момент старту карантину в Україні: у 40% опитаних заощаджень вистачило б лише на два тижні життя.

З іншого боку, з огляду на карантин ми перестали витрачати гроші. За поведінковою економікою, перша реакція на кризу – це шок і завмирання. Усі просто вичікують, що буде далі. Витрати скоротилися: ми перестали подорожувати, ходити в заклади. Проте коли люди не споживають, економіка зупиняється. Тобто в нас є рефлекс не витрачати кошти, але це поглиблює кризу.

Як оптимізувати бюджет?

Проаналізуйте збереження та як надовго їх вистачить. В ідеалі ви повинні мати можливість прожити кілька місяців без зарплати. Якщо збережень немає, варто активно шукати, як можна себе реалізувати. Зараз з’явилося багато ініціатив, які допомагають знайти собі або проєктну, або повноцінну роботу. Happy Monday запустив проєкт, який допомагає знайти себе й реалізувати.

Заощаджуйте мінімум 10% доходів, а краще 25–30%. Це правило фінансової грамотності існувало й до кризи. Навіть якщо зараз ви недоотримуєте зарплату, спробуйте відкласти хоча б частину. У фінансовому плануванні готуйтеся до найгіршого, а якщо трапиться краще, то це буде ще одна причина порадіти.

Контролюйте свої витрати. Проаналізуйте їхню структуру, подумайте, від чого можете відмовитися, якщо ваш дохід буде зменшуватися. Придумайте поступові межі, які будуть вам комфортними й ефективними для бюджету. Не заганяйте себе насильно в жорсткі межі, інакше потім можете зірватися.

Домовтеся з орендодавцями про зниження ціни. Економіка йде на спад, а це означає, що ціни теж будуть зменшуватися, зокрема й на оренду. Перегляньте свій договір, можливо, там прописані «форс-мажорні обставини», якими зараз можна скористатися. І моніторте ціни на орендоване житло, вони починають падати, тому завжди є шанс домовитися про більш вигідні умови.

Як зберігати заощадження – у валюті чи гривні?

Я надаю перевагу збереженням у валюті. Але зараз курс долара вже високий, і чи буде він далі зростати, не відомо. Тому я раджу диверсифікувати свої збереження. У гривні зберігайте те, що потрібно для життя, щоб був швидкий доступ до цих грошей. В ідеальному варіанті – суму потрібну на один прожитковий місяць. Усі інші збереження можете перевести у валюту.

Від яких витрат варто відмовитися?

Зараз важливо утримувати кошти. Це означає не інвестувати в активи. Наприклад, купувати машину чи квартиру. Такі довгострокові вкладення краще робити пізніше.

Якщо я зараз не заробляю, варто брати кредит?

Кредит може бути короткостроковим рішенням. На період карантину банки не можуть нараховувати штрафи за кредитами на споживчі потреби. Але це не означає, що можна взагалі не виплачувати кредит. Тому спочатку оцініть, як швидко в умовах кризи у вас з’явиться можливість віддати цей кредит з урахуванням, що спад економіки буде тривати не менше року. Поставте собі питання, скільки ви зможете заробляти в цей проміжок часу та як будете повертати кредит.